Guide des familles en Suisse

L’arrivée d’un enfant entraîne des dépenses visibles :

• alimentation
• vêtements
• mobilier
• garde
• activités
• école
• soins

Mais elle transforme surtout la structure financière du ménage.

Un couple peut notamment connaître :

• une diminution temporaire du revenu
• une réduction du taux d’activité
• une augmentation des dépenses fixes
• une dépendance accrue à un seul salaire
• un besoin de logement plus grand
• davantage de frais de garde et de transport
• une capacité d’épargne réduite
• de nouvelles responsabilités sur plusieurs décennies

La question essentielle devient alors :

Que se passerait-il si l’un des parents ne pouvait plus remplir son rôle pendant plusieurs mois, plusieurs années ou définitivement ?

Cette réflexion devrait précéder l’achat de produits d’assurance.

Elle permet d’identifier les véritables priorités :

• protéger la santé de la mère et de l’enfant
• organiser correctement l’assurance du nouveau-né
• protéger les revenus des parents
• sécuriser la famille en cas de décès ou d’invalidité
• anticiper les dépenses importantes de l’enfance
• constituer progressivement une réserve et une épargne
• adapter les protections lorsque la famille évolue

Certaines décisions restent accessibles après le début d’une grossesse. D’autres peuvent devenir plus difficiles ou perdre une partie de leur utilité.

La couverture hospitalière de la mère

L’assurance obligatoire des soins prend en charge les prestations légales liées à la maternité.

Une assurance hospitalière complémentaire peut toutefois offrir davantage de possibilités concernant :

• le choix de l’établissement
• le choix du gynécologue ou de l’obstétricien
• l’accès à une clinique privée
• une chambre individuelle ou à deux lits
• l’accueil du partenaire
• certaines prestations supplémentaires après l’accouchement

Les assurances complémentaires peuvent prévoir un délai d’attente ou examiner l’état de santé au moment de l’admission.

Une personne déjà enceinte ne doit donc pas présumer qu’une nouvelle couverture privée ou semi-privée prendra en charge la grossesse en cours.

Lorsqu’un niveau particulier d’hospitalisation est souhaité, il est préférable d’examiner cette question avant le projet de grossesse.

La protection financière des parents

Avant l’arrivée de l’enfant, il est également utile de vérifier :

• les prestations de l’employeur
• la couverture en cas d’incapacité de travail
• les prestations de la caisse de pension
• les rentes en cas d’invalidité
• les prestations versées en cas de décès
• la situation du conjoint non marié
• les économies disponibles
• les dettes et engagements financiers

Un enfant ne crée pas seulement de nouveaux besoins médicaux. Il augmente la durée pendant laquelle la famille dépend de la stabilité financière des parents.

L’assurance obligatoire prend en charge les prestations spécifiques de maternité prévues par la loi.

Celles-ci comprennent notamment, sous réserve des conditions applicables :

• les contrôles de grossesse
• les examens prescrits
• l’accouchement
• l’assistance d’un médecin ou d’une sage-femme
• l’accouchement dans un établissement admis
• certaines prestations après l’accouchement
• certaines prestations liées à l’allaitement

Les prestations spécifiques de maternité sont exemptées de participation aux coûts.

À partir de la treizième semaine de grossesse et jusqu’à huit semaines après l’accouchement, les prestations médicales générales en cas de maladie sont également exemptées de franchise et de quote-part.

Vérifier la couverture concrète

Avant l’accouchement, il est utile de confirmer :

• l’établissement prévu
• la division hospitalière
• le médecin responsable
• la couverture d’une éventuelle clinique privée
• les modalités en cas de changement d’établissement
• les prestations de la complémentaire
• les conditions relatives au partenaire
• les éventuels frais personnels

Une brochure générale ne remplace pas une confirmation liée à l’établissement et à la couverture exacte.

L’assurance de base du nouveau-né peut être conclue après la naissance.

Les parents disposent de trois mois pour l’affilier. Lorsque la démarche est accomplie dans ce délai, la couverture s’applique rétroactivement dès la naissance.

Il est néanmoins préférable de préparer le choix avant l’accouchement.

Cela permet d’éviter de devoir comparer dans les premières semaines, lorsque les parents sont déjà occupés par :

• les démarches administratives
• les soins
• les visites médicales
• la fatigue
• l’organisation familiale

Pour l’assurance de base

Il faut choisir :

• l’assureur
• le modèle de soins
• la franchise
• la couverture accident

Chaque enfant possède son propre contrat.

Il n’existe pas, dans l’assurance obligatoire, de police familiale unique. Les primes des enfants sont généralement plus basses que celles des adultes, mais dépendent toujours du domicile, du modèle et de la franchise.

Pour les assurances complémentaires

Certains assureurs acceptent des demandes prénatales.

Selon le produit et les conditions, cette démarche peut permettre :

• une admission simplifiée
• une couverture dès la naissance
• une admission sans questionnaire médical complet pour certaines garanties
• la préservation de certaines options si un problème de santé est découvert à la naissance

Les conditions varient fortement.

Il faut vérifier :

• la date limite de demande
• les produits concernés
• la date d’effet
• les exclusions
• les plafonds
• les règles en cas de maladie congénitale
• la nécessité pour un parent d’être déjà assuré

L’intérêt principal d’une demande prénatale n’est pas d’ajouter le plus de prestations possible. Il est de préserver l’accès à des couvertures qui pourraient devenir plus difficiles à obtenir après la naissance.

Après la naissance, plusieurs démarches doivent être coordonnées.

Selon la situation, il faut notamment :

• enregistrer la naissance
• obtenir les documents d’état civil
• affilier l’enfant à l’assurance maladie
• annoncer l’enfant à l’employeur
• demander les allocations familiales
• informer la caisse de pension ou l’assurance concernée
• choisir un pédiatre
• vérifier les éventuelles assurances complémentaires
• adapter les bénéficiaires des assurances et de la prévoyance
• revoir le budget familial

Allocations familiales

Les allocations familiales contribuent à compenser une partie des coûts supportés par les parents.

Le système comprend notamment :

• les allocations pour enfant
• les allocations de formation
• dans certains cantons, des allocations de naissance ou d’adoption

Les montants et certaines modalités dépendent du canton.

Les parents devraient vérifier :

• lequel des employeurs dépose la demande
• les règles de priorité lorsque les deux parents travaillent
• les éventuelles différences entre cantons
• le traitement en cas d’activité à l’étranger
• les allocations prévues pendant la formation

L’arrivée d’un enfant peut modifier le revenu du ménage avant même toute décision de réduction du temps de travail.

Il faut distinguer :

• le congé légal
• les prestations prévues par l’employeur
• les indemnités du régime des allocations pour perte de gain
• les congés non payés
• la réduction volontaire du taux d’activité
• les éventuelles conventions collectives

Les droits liés à la maternité et au travail comprennent notamment des protections particulières pendant la grossesse, après l’accouchement et durant l’allaitement.

L’autre parent peut également bénéficier d’une allocation selon les conditions légales applicables.

Préparer plusieurs scénarios

Avant la naissance, il est utile d’établir un budget pour :

• les mois de congé
• un retour au travail à temps plein
• une réduction à 80 %, 60 % ou 50 %
• une période sans solution de garde
• un congé non payé
• une reprise progressive

Une famille peut disposer d’un revenu confortable avant la naissance et devenir beaucoup plus dépendante d’un seul salaire après une réduction d’activité.

Ce changement doit être intégré dans les décisions de prévoyance et de protection.

Dans plusieurs régions de Suisse, la garde d’enfants représente l’une des dépenses les plus importantes du ménage.

Son coût dépend notamment :

• du canton
• de la commune
• du revenu
• du type de structure
• du nombre de jours
• de l’âge de l’enfant
• de la disponibilité de places subventionnées
• des horaires professionnels

Avant de réduire définitivement un taux d’activité ou de choisir un logement, il faut comparer :

• les frais de crèche
• les solutions privées
• l’accueil familial de jour
• l’aide des proches
• les frais de transport
• les effets fiscaux
• la perte de revenu
• les conséquences sur la caisse de pension

Une réduction du travail ne diminue pas seulement le salaire courant.

Elle peut aussi réduire :

• les cotisations de prévoyance
• le capital retraite
• les prestations en cas d’invalidité
• les prestations en cas de décès
• la capacité d’épargne
• la progression professionnelle

La décision doit donc être examinée sur plusieurs années, pas uniquement au regard de la facture mensuelle de garde.

L’assurance de base des enfants couvre les prestations légalement reconnues.

Le choix doit néanmoins tenir compte de leur utilisation concrète des soins.

Le modèle de soins

Il faut vérifier :

• le pédiatre souhaité
• la disponibilité de nouveaux patients
• les règles du modèle
• les services en dehors des horaires
• les consultations directes autorisées
• le réseau de spécialistes
• la proximité du centre médical

Une prime basse perd rapidement son intérêt si le pédiatre habituel ne figure pas dans le réseau ou si le parcours est difficile à respecter.

La franchise

La franchise ordinaire d’un enfant est de CHF 0.

Des franchises optionnelles peuvent être proposées, mais l’économie de prime doit être comparée au risque supplémentaire.

Les enfants peuvent avoir besoin de soins fréquents pour :

• infections
• blessures
• allergies
• examens
• médicaments
• suivis pédiatriques
• consultations spécialisées

Comme leurs primes sont déjà plus basses, une franchise plus élevée n’offre pas toujours une économie suffisamment importante pour justifier la dépense potentielle.

La couverture accident

Les enfants ne sont pas couverts par un employeur.

Le risque accident doit donc généralement être inclus dans leur assurance maladie.

Toutes les prestations disponibles ne sont pas également importantes.

Les couvertures les plus souvent examinées concernent :

• l’hospitalisation
• l’orthodontie
• les soins dentaires
• les lunettes
• les médecines complémentaires
• les transports et sauvetages
• la couverture à l’étranger
• certains médicaments
• la prévention

Le choix devrait commencer par les risques les plus difficiles à financer ou les couvertures qui pourraient devenir difficiles à obtenir plus tard.

Hospitalisation

Une couverture hospitalière peut notamment offrir :

• un choix élargi d’établissement
• une couverture plus large dans toute la Suisse
• un meilleur accès à certains centres spécialisés
• des prestations pour l’accompagnement d’un parent
• une chambre adaptée selon le produit

Pour un enfant nécessitant un traitement spécialisé hors du canton, la liberté de choisir l’établissement peut être particulièrement importante.

Médecines complémentaires

Certains parents souhaitent accéder à :

• ostéopathie
• naturopathie
• médecine traditionnelle chinoise
• traitements manuels
• autres méthodes reconnues

Il faut vérifier simultanément :

• la méthode
• le thérapeute
• le pourcentage remboursé
• le plafond
• les limitations

Lunettes

Une complémentaire peut apporter une contribution périodique.

Cette prestation ne devrait toutefois pas constituer à elle seule la raison principale de souscrire un produit coûteux.

L’orthodontie constitue l’une des préoccupations les plus fréquentes des parents.

L’assurance de base ne couvre généralement pas l’orthodontie ordinaire, sauf dans certaines situations médicales particulières.

Une assurance complémentaire peut contribuer aux frais, mais les conditions varient selon :

• le pourcentage remboursé
• le plafond annuel
• le plafond total
• l’âge d’entrée
• l’âge maximal
• le délai d’attente
• le tarif reconnu
• le pays du traitement

Les traitements correctifs courants ne sont normalement pas pris en charge par l’assurance obligatoire.

Pourquoi il ne faut pas attendre

Après qu’un dentiste ou un orthodontiste a identifié une malposition ou recommandé un traitement, l’admission peut devenir :

• plus difficile
• assortie d’une exclusion
• limitée
• refusée

Certains assureurs demandent :

• un certificat
• un examen
• des radiographies
• une confirmation qu’aucun traitement n’est prévu

L’assurance orthodontique doit donc être examinée avant l’apparition du besoin.

Calculer la valeur réelle

Il faut comparer :

• le total des primes jusqu’à la fin probable du traitement
• le remboursement maximal
• la part restant à charge
• les autres prestations incluses
• la probabilité d’utilisation

Une couverture peut être pertinente sans nécessairement rembourser davantage que toutes les primes payées. Elle peut aussi jouer un rôle de prévisibilité budgétaire.

Mais les chiffres doivent être connus.

Les soins dentaires courants sont généralement à la charge de la famille.

Une assurance complémentaire peut couvrir une partie :

• des contrôles
• des caries
• des traitements conservateurs
• des couronnes
• des prothèses
• de la chirurgie
• de l’orthodontie

Elle peut néanmoins inclure :

• un faible plafond
• un délai d’attente
• une limite d’âge
• un examen préalable
• un pourcentage de remboursement
• des tarifs maximaux

Pour les dépenses faibles et prévisibles, une épargne dédiée peut parfois être plus efficace.

Pour les traitements importants, une assurance acceptée suffisamment tôt peut apporter davantage de sécurité.

La bonne solution dépend :

• du coût du produit
• de l’état dentaire
• de l’âge
• des antécédents familiaux
• de la capacité du ménage à financer un traitement important

Une hospitalisation pédiatrique affecte toute la famille.

Les parents doivent parfois :

• interrompre leur travail
• organiser la garde des autres enfants
• se déplacer dans un autre canton
• rester à proximité de l’hôpital
• assumer des frais de repas, de transport ou d’hébergement
• réorganiser durablement le quotidien

Il faut vérifier dans les assurances existantes :

• la couverture de l’établissement
• la division
• les prestations pour le parent accompagnant
• le transport
• le sauvetage
• les soins à domicile après la sortie
• les prestations en cas de maladie grave

Certaines assurances versent des prestations spécifiques, mais les conditions doivent être lues attentivement.

Allocation de prise en charge

Les parents d’un enfant mineur gravement atteint dans sa santé peuvent, sous certaines conditions, bénéficier d’une allocation de prise en charge permettant de financer un congé destiné aux soins.

Cette protection légale est importante, mais elle ne remplace pas nécessairement l’ensemble du revenu du ménage ni toutes les dépenses supplémentaires.

Les parents concentrent souvent leurs efforts sur les assurances des enfants.

Pourtant, la plus grande vulnérabilité financière du foyer vient généralement d’un événement affectant un parent.

Il faut se demander ce qui arriverait si l’un d’eux :

• ne pouvait plus travailler pendant six mois
• devenait durablement invalide
• devait réduire son activité pour s’occuper d’un enfant
• décédait
• devait suivre un traitement important
• restait hospitalisé plusieurs semaines

Les conséquences peuvent inclure :

• perte de salaire
• hausse des frais de garde
• réduction du niveau de vie
• difficulté à payer le loyer ou l’hypothèque
• arrêt de l’épargne
• remise en cause des études ou projets
• dépendance accrue au conjoint
• vente d’un bien

Les assurances des enfants ne couvrent pas ces risques.

La protection familiale doit donc commencer par un examen des adultes.

Lorsqu’un parent tombe malade, le maintien du salaire dépend notamment :

• du contrat de travail
• de l’ancienneté
• de la convention collective
• de l’assurance indemnités journalières de l’employeur
• du délai d’attente
• du pourcentage assuré
• de la durée des prestations

Il faut demander à l’employeur :

• si une assurance collective existe
• quel pourcentage du salaire est assuré
• pendant combien de temps
• après quel délai
• ce qui se passe en cas de départ de l’entreprise
• si une couverture individuelle de passage est possible

Un salaire élevé ne garantit pas une protection suffisante.

Les prestations peuvent être limitées ou ne pas couvrir certains éléments de rémunération.

L’assurance-invalidité définit l’invalidité comme une incapacité de gain durable ou de longue durée résultant d’une atteinte à la santé.

Les prestations légales et professionnelles peuvent comprendre :

• mesures de réadaptation
• rente AI
• rente de la caisse de pension
• rente pour enfant
• autres prestations selon le plan

Mais le revenu total après invalidité peut rester inférieur au niveau nécessaire pour maintenir le train de vie familial.

Il faut analyser :

• la rente AI estimée
• la rente de la caisse de pension
• les rentes pour enfants
• les prestations de l’employeur
• les assurances privées
• les charges fixes
• le coût de la garde
• les conséquences pour le conjoint

Le parent sans activité ou travaillant à temps partiel

Le risque est particulièrement mal compris pour un parent :

• sans emploi
• à faible taux d’activité
• dont le travail domestique est essentiel au foyer

Même sans salaire élevé, son incapacité peut obliger la famille à financer :

• la garde des enfants
• l’aide ménagère
• les transports
• l’assistance
• la réduction d’activité de l’autre parent

La valeur économique d’un parent ne se limite pas à son salaire.

En cas de décès, la famille peut bénéficier de prestations provenant notamment :

• de l’AVS
• de la caisse de pension
• d’une assurance vie
• de l’employeur
• d’un patrimoine existant

L’AVS prévoit notamment des rentes de survivants et des rentes d’orphelins.

Un enfant a en principe droit à une rente d’orphelin lors du décès de l’un de ses parents, généralement jusqu’à 18 ans, ou jusqu’à 25 ans lorsqu’il poursuit une formation.

Ces prestations ne garantissent pas automatiquement le maintien du niveau de vie.

Il faut comparer :

• le revenu actuel
• les prestations de survivants
• les dépenses qui disparaîtraient
• les nouvelles dépenses
• les dettes
• les frais de garde
• le coût des études
• la durée pendant laquelle la protection est nécessaire

Couples non mariés

La situation des couples non mariés mérite une attention particulière.

Les droits automatiques du partenaire peuvent être plus limités que dans un mariage, notamment selon :

• l’AVS
• le règlement de la caisse de pension
• le droit successoral
• les bénéficiaires désignés
• la propriété du logement

Il faut vérifier :

• la clause bénéficiaire
• le règlement de prévoyance
• le testament
• le pacte successoral éventuel
• la propriété des comptes et biens
• la capacité du partenaire à financer le logement

Une assurance décès peut être pertinente lorsque les prestations existantes ne couvrent pas suffisamment les besoins de la famille.

Le montant devrait être calculé à partir :

• des dettes
• du loyer ou de l’hypothèque
• du revenu manquant
• du coût de la garde
• de l’âge des enfants
• du coût des études
• des économies
• des prestations AVS et LPP
• de la capacité du conjoint à augmenter son activité

Exemple de raisonnement

Une famille n’a pas nécessairement besoin de remplacer intégralement un salaire pendant vingt ans.

Elle peut avoir besoin :

• d’un capital pour rembourser une dette
• d’un revenu complémentaire pendant que les enfants sont jeunes
• d’un financement pour la garde
• d’une réserve pour les études
• d’un capital permettant au conjoint de réduire son activité

La durée et le montant doivent correspondre au besoin réel.

L’hospitalisation d’un parent peut désorganiser fortement la vie familiale.

Elle peut entraîner :

• incapacité temporaire
• garde supplémentaire
• déplacements
• perte de revenu
• fatigue du conjoint
• report des obligations professionnelles
• prolongation des difficultés si l’intervention tarde

Une couverture Flex, semi-privée ou privée peut offrir :

• un choix plus large du médecin
• davantage d’établissements
• des délais souvent plus courts pour certaines interventions programmées
• davantage de confort et de repos
• une organisation plus personnalisée

Pour un parent dont toute la famille dépend au quotidien, la rapidité et la qualité pratique du parcours hospitalier peuvent avoir une valeur particulière.

L’assurance hospitalière ne concerne donc pas seulement le patient.

Elle protège aussi l’organisation du foyer.

Toutes les dépenses ne doivent pas être assurées.

Une famille devrait idéalement disposer d’une réserve permettant de faire face à :

• une franchise élevée
• plusieurs factures médicales simultanées
• une dépense dentaire
• une réparation
• une période de revenu réduit
• des frais de garde imprévus
• une dépense scolaire
• un déplacement urgent

La réserve dépend :

• des revenus
• de la stabilité professionnelle
• du nombre d’enfants
• de la franchise
• du logement
• des dettes
• des autres protections

Une assurance protège contre certains risques importants.

La réserve apporte de la flexibilité pour les dépenses plus petites ou difficilement assurables.

Les deux sont complémentaires.

Les coûts familiaux ne se limitent pas à l’alimentation et aux vêtements.

Ils comprennent souvent :

• crèche
• accueil parascolaire
• repas scolaires
• transports
• orthodontie
• lunettes
• soins dentaires
• activités sportives
• musique
• camps
• appareils électroniques
• vacances
• soutien scolaire
• apprentissage de la conduite
• études
• logement étudiant

Certaines dépenses sont récurrentes. D’autres surviennent de manière concentrée.

Une planification familiale utile distingue :

Les dépenses courantes

Financées par le revenu mensuel.

Les dépenses prévisibles importantes

Financées par une épargne dédiée.

Les risques rares mais lourds

Financés par une assurance lorsqu’ils dépassent la capacité financière de la famille.

Les parents souhaitent souvent constituer un capital pour :

• les études
• un séjour à l’étranger
• le permis de conduire
• un premier logement
• un projet professionnel
• l’entrée dans la vie adulte

Avant de choisir un produit, il faut déterminer :

• l’objectif
• la durée
• le montant mensuel
• le degré de disponibilité
• le risque accepté
• qui contrôle le capital
• la fiscalité
• ce qui se passe si le projet change

Compte au nom de l’enfant ou des parents ?

Un capital au nom de l’enfant peut lui appartenir juridiquement lorsqu’il devient majeur.

Un capital conservé au nom des parents permet davantage de contrôle sur :

• le moment
• l’usage
• la répartition entre enfants
• les imprévus familiaux

La solution doit correspondre à l’intention réelle.

La réduction du taux d’activité peut avoir des conséquences durables.

Elle peut réduire :

• le salaire
• les cotisations au deuxième pilier
• le capital retraite
• les prestations d’invalidité
• les prestations en cas de décès
• la capacité de rachat
• l’épargne disponible

L’écart peut devenir important après dix ou vingt ans.

Il faut examiner :

• le certificat de prévoyance avant et après réduction
• le seuil d’entrée LPP
• la déduction de coordination appliquée
• les prestations en cas de risque
• la possibilité de maintenir une épargne personnelle
• la répartition des efforts de prévoyance entre conjoints

Protéger une famille signifie aussi éviter qu’un parent assume seul, à long terme, le coût de la réduction d’activité décidée pour le foyer.

Le troisième pilier peut servir à :

• compléter la retraite
• réduire la charge fiscale
• protéger certains proches
• constituer un capital
• financer un logement principal

En 2026, les plafonds de versement au pilier 3a sont de CHF 7’258 pour une personne salariée affiliée à un deuxième pilier et de CHF 36’288 au maximum pour une personne indépendante sans deuxième pilier, dans la limite de 20 % du revenu.

Il faut distinguer :

• compte 3a bancaire
• solution 3a investie
• assurance 3a
• épargne libre 3b

Une famille doit tenir compte :

• de la flexibilité
• du besoin de couverture
• de l’horizon
• des frais
• de la capacité à maintenir les versements
• des conséquences d’un changement professionnel
• de l’équilibre entre les conjoints

Une assurance 3a peut combiner épargne et protection, mais elle impose souvent un engagement plus rigide qu’une solution bancaire ou investie.

Le logement représente souvent la plus grande dépense fixe.

En cas de location, la famille doit notamment protéger :

• sa responsabilité envers le bailleur
• son mobilier
• ses effets personnels
• sa capacité à payer le loyer

L’assurance responsabilité civile privée est généralement facultative, mais elle couvre certains dommages causés à des tiers et est souvent demandée par les bailleurs.

En cas de propriété, il faut examiner :

• l’hypothèque
• la capacité financière en cas de décès
• l’incapacité de gain
• les assurances bâtiment selon le canton
• la couverture ménage
• les travaux
• la succession

Le logement ne doit pas dépendre d’un scénario idéal

Une famille devrait savoir si elle pourrait conserver son logement si :

• un salaire disparaissait
• un parent réduisait durablement son activité
• les taux hypothécaires augmentaient
• des frais de garde supplémentaires apparaissaient
• un décès survenait

Les enfants peuvent causer des dommages :

• dans un logement loué
• à l’école
• chez des proches
• pendant une activité
• avec un vélo
• avec un objet appartenant à un tiers

La responsabilité civile privée peut couvrir certains de ces dommages selon le contrat.

Il faut vérifier :

• les enfants inclus
• les jeunes adultes vivant au foyer
• les dommages locatifs
• les activités sportives
• les animaux
• les objets confiés
• les franchises
• les exclusions

Les parents ne sont pas automatiquement responsables de tout dommage causé par un enfant dans toutes les circonstances.

Une bonne police évite néanmoins que certains accidents du quotidien deviennent une charge importante.

Les enfants pratiquent souvent :

• football
• ski
• danse
• natation
• vélo
• sports de combat
• équitation
• activités de montagne

L’assurance de base avec risque accident couvre les traitements reconnus.

Il peut néanmoins être utile de vérifier :

• transport
• sauvetage
• recherche
• soins dentaires après accident
• traitement à l’étranger
• activités considérées comme particulièrement risquées
• couvertures des clubs ou associations

Une assurance complémentaire ou une couverture d’assistance peut élargir certains plafonds.

La protection des enfants doit évoluer avec l’âge.

Pendant la formation

Il faut examiner :

• assurance maladie
• accident
• responsabilité civile
• ménage
• logement étudiant
• séjours à l’étranger
• mobilité
• revenus d’apprentissage
• allocations de formation

Les allocations familiales peuvent se poursuivre sous forme d’allocations de formation selon les conditions applicables.

À 18 ans

L’enfant devient juridiquement adulte.

Il faut notamment revoir :

• la responsabilité civile
• les contrats à son nom
• les comptes
• la franchise
• la couverture accident
• les procurations
• les assurances complémentaires
• les décisions médicales

Lors du premier emploi

Il faut vérifier :

• la couverture accident de l’employeur
• la caisse de pension
• l’assurance maladie
• la fiscalité
• la prévoyance
• le maintien dans les contrats familiaux

L’entrée dans la vie adulte ne doit pas se limiter au transfert administratif des factures.

C’est aussi le moment d’expliquer les choix effectués et leurs conséquences.

Les familles internationales doivent coordonner plusieurs systèmes.

Les difficultés peuvent concerner :

• assurance maladie
• pensions
• fiscalité
• nationalités
• succession
• école
• langue
• départ futur
• couverture dans plusieurs pays

Il faut notamment vérifier :

• si une assurance internationale complète ou duplique la couverture suisse
• le maintien des complémentaires lors d’un départ
• les prestations hospitalières à l’étranger
• les pensions constituées dans plusieurs pays
• les bénéficiaires
• les obligations fiscales
• la reconnaissance d’un testament
• le financement des études internationales

Une solution adaptée à une famille durablement installée en Suisse peut être trop rigide pour une famille susceptible de repartir dans trois ans.

La flexibilité doit être intégrée dès le départ.

Une famille monoparentale dépend souvent plus fortement :

• d’un seul revenu
• d’une seule capacité de travail
• d’une seule organisation quotidienne
• des contributions d’entretien
• des solutions de garde

Les priorités comprennent généralement :

• réserve financière
• incapacité de gain
• décès
• couverture hospitalière
• garde
• soutien familial
• responsabilité civile
• prévoyance
• documents successoraux

Il faut également vérifier :

• le versement des allocations familiales
• les pensions alimentaires
• les bénéficiaires
• les droits de représentation
• les assurances des enfants
• les conséquences d’une incapacité temporaire

L’absence d’un second adulte dans le foyer rend la continuité financière et organisationnelle encore plus importante.

Dans une famille recomposée, les liens affectifs et les droits juridiques ne coïncident pas toujours.

Il faut examiner :

• qui est juridiquement parent
• qui possède l’autorité parentale
• qui reçoit les allocations
• qui paie les primes
• qui bénéficie des assurances
• les enfants du conjoint
• les droits successoraux
• les obligations d’entretien
• les bénéficiaires de la prévoyance

Une personne peut assumer quotidiennement un enfant sans disposer automatiquement des mêmes droits qu’un parent biologique ou adoptif.

Les clauses bénéficiaires et les dispositions successorales doivent correspondre à la réalité familiale.

Une séparation modifie plusieurs éléments :

• revenus
• logement
• garde
• primes
• fiscalité
• allocations
• prévoyance
• bénéficiaires
• responsabilité financière

Il faut revoir rapidement :

• l’assurance maladie des enfants
• l’adresse de facturation
• le modèle de soins
• les assurances complémentaires
• les allocations familiales
• la responsabilité civile
• l’assurance ménage
• les bénéficiaires des assurances vie
• la caisse de pension
• les comptes
• la prévoyance

Les couvertures conçues pour un ménage commun peuvent devenir inadaptées après la séparation.

Sans transformer la vie familiale en dossier administratif permanent, les parents devraient pouvoir retrouver facilement :

• polices d’assurance
• certificat de prévoyance
• informations de l’employeur
• bénéficiaires
• testament
• pacte successoral éventuel
• contrats hypothécaires
• comptes
• dettes
• documents d’état civil
• dossiers médicaux importants
• coordonnées des conseillers
• instructions en cas d’urgence

Le conjoint devrait comprendre :

• quelles assurances existent
• où se trouvent les documents
• quelles démarches effectuer
• quels revenus seraient versés
• quelles dépenses devraient être assumées

Une bonne protection perd une partie de son utilité si personne ne sait comment l’activer.

Assurer les enfants sans examiner les parents

La stabilité du foyer dépend principalement de la santé et des revenus des adultes.

Attendre le diagnostic orthodontique

L’admission peut devenir plus difficile une fois le traitement recommandé.

Choisir toutes les assurances chez le même assureur par automatisme

La simplicité administrative ne garantit pas les meilleures prestations pour chaque membre.

Sous-estimer la réduction du taux d’activité

Elle affecte le revenu, la retraite et les prestations de risque.

Ne jamais lire le certificat de caisse de pension

Il contient des informations essentielles en cas de décès et d’invalidité.

Supposer que les prestations légales maintiendront le niveau de vie

Elles apportent une protection, mais peuvent laisser une lacune importante.

Ne pas protéger le parent sans revenu élevé

Son incapacité peut créer des dépenses importantes pour le foyer.

Confondre épargne et assurance

L’épargne finance des projets et absorbe certaines dépenses. L’assurance protège contre des événements difficiles à financer.

Négliger les bénéficiaires

Les personnes effectivement protégées peuvent ne pas correspondre aux intentions de la famille.

Reporter toutes les décisions

Certaines couvertures deviennent plus difficiles à obtenir après un changement de santé.

Étape 1 : établir le budget familial réel

Inclure :

• revenus
• charges fixes
• garde
• santé
• logement
• dettes
• épargne
• activités
• impôts

Étape 2 : recenser les protections existantes

Examiner :

• employeurs
• AVS
• AI
• caisse de pension
• assurance accident
• assurances vie
• assurances maladie
• patrimoine

Étape 3 : simuler les événements importants

Que se passe-t-il si :

• un parent ne travaille plus six mois
• un parent devient invalide
• un parent décède
• un enfant nécessite des soins importants
• les frais de garde augmentent
• la famille se sépare ?

Étape 4 : classer les risques

• supportables par le budget
• absorbables par l’épargne
• nécessitant une assurance
• nécessitant une décision juridique

Étape 5 : traiter d’abord les risques majeurs

Priorité à :

• revenus
• logement
• décès
• invalidité
• santé
• garde
• enfants

Étape 6 : préparer les dépenses prévisibles

• orthodontie
• études
• permis
• activités
• logement étudiant

Étape 7 : réviser la situation régulièrement

Après :

• naissance
• changement d’emploi
• réduction d’activité
• achat immobilier
• séparation
• expatriation
• majorité d’un enfant

• vérifier la couverture hospitalière de la mère
• contrôler les délais d’attente
• choisir l’assurance de base du bébé
• examiner l’admission prénatale
• identifier un pédiatre
• prévoir le congé et la baisse de revenu
• demander les informations à l’employeur
• vérifier la caisse de pension
• contrôler les prestations décès et invalidité
• revoir les bénéficiaires
• établir le budget de garde
• constituer une réserve

• enregistrer l’enfant
• activer l’assurance maladie
• confirmer les complémentaires
• demander les allocations familiales
• annoncer l’enfant aux organismes concernés
• adapter les contrats
• revoir la responsabilité civile et le ménage
• mettre à jour les bénéficiaires
• contrôler le budget réel
• organiser les documents
• vérifier les besoins de prévoyance

• primes d’assurance maladie
• franchises
• modèles de soins
• pédiatre et médecins
• complémentaires
• orthodontie
• couverture hospitalière
• accident
• revenus
• garde
• caisse de pension
• invalidité
• décès
• bénéficiaires
• épargne
• dettes
• logement
• projets d’études
• réserve d’urgence

Une révision annuelle ne signifie pas qu’il faut modifier tous les contrats.

Elle permet de confirmer que les décisions restent cohérentes avec la réalité du foyer.

Une famille n’a pas besoin de toutes les assurances disponibles.

Elle a en revanche besoin d’une hiérarchie claire de ses priorités.

Nous considérons que les protections les plus importantes sont celles qui permettent de préserver :

• la santé
• les revenus
• le logement
• la capacité des parents à s’occuper des enfants
• la continuité des projets familiaux

Les petites prestations visibles attirent souvent l’attention :

• lunettes
• fitness
• médecines complémentaires
• contributions diverses

Elles peuvent avoir une utilité réelle.

Mais elles ne devraient pas faire oublier les événements qui peuvent bouleverser durablement une famille :

• invalidité
• décès
• longue maladie
• hospitalisation
• perte de revenu
• besoin de garde prolongé

Protéger une famille ne signifie pas chercher à tout assurer.

Cela signifie consacrer d’abord ses ressources aux événements que le foyer aurait le plus de difficulté à absorber seul.

Les principes essentiels à retenir

L’assurance des enfants est importante, mais la protection des parents est souvent plus déterminante.

Certaines décisions doivent être prises avant la grossesse ou avant la naissance.

Le nouveau-né doit être affilié à l’assurance de base dans les trois mois pour bénéficier d’une couverture rétroactive dès la naissance.

Une admission prénatale peut préserver l’accès à certaines assurances complémentaires.

L’orthodontie doit être examinée avant qu’un traitement soit recommandé.

Une réduction du taux d’activité affecte aussi la prévoyance et les prestations en cas de risque.

La valeur économique d’un parent ne se limite pas à son salaire.

Les prestations AVS, AI et LPP doivent être comparées au budget réel du ménage.

Une assurance décès doit répondre à un besoin calculé.

L’hospitalisation d’un parent affecte l’organisation de toute la famille.

L’épargne et l’assurance ont des fonctions différentes et complémentaires.

Les familles internationales doivent préserver davantage de flexibilité.

Les bénéficiaires et documents juridiques doivent refléter la réalité familiale.

Une bonne protection familiale évolue avec les étapes de la vie.

Protéger une famille ne consiste pas uniquement à assurer les enfants contre les frais médicaux.

Une famille repose sur un équilibre plus large :

• la santé des parents
• leur capacité à travailler
• la disponibilité nécessaire pour s’occuper des enfants
• la stabilité du logement
• la continuité des revenus
• l’épargne
• la prévoyance
• l’organisation juridique du foyer

Les assurances les plus visibles ne sont pas toujours les plus importantes.

Une contribution aux lunettes ou au sport peut être appréciable. Mais elle ne remplacera jamais une protection suffisante si un parent perd durablement son revenu ou disparaît.

La bonne méthode consiste à procéder dans cet ordre :

• comprendre les besoins de la famille
• vérifier les protections existantes
• identifier les événements susceptibles de déséquilibrer le foyer
• protéger les revenus, la santé et le logement
• anticiper les besoins des enfants
• constituer une réserve
• organiser l’épargne et la prévoyance
• adapter régulièrement les décisions

Une famille bien protégée n’est pas celle qui possède le plus grand nombre de contrats.

C’est celle qui sait quelles conséquences elle pourrait assumer seule et pour lesquelles elle souhaite être accompagnée.

Ce guide présente les principes généraux applicables aux familles en Suisse.

Les droits, prestations et conditions varient selon :

• la situation professionnelle
• l’état civil
• le canton
• le revenu
• la caisse de pension
• les assurances
• la composition familiale
• les situations internationales

Les prestations légales et contractuelles doivent être vérifiées auprès des organismes concernés.

Les informations correspondent à la situation disponible en juillet 2026 et peuvent évoluer.